利率降了！你的房貸能省多少錢？
5月20日，備受市場關注的5月LPR報價出爐，1年期LPR為3.7%、5年期以上LPR為4.45%，本次5年期以上LPR報價為何會超預期下調？利率下調將會產生哪些影響？又將如何影響房貸？一起來看?！?/p>
首套房房貸利率最低可降至4.25%
據中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公布，2022年5月20日貸款市場報價利率（LPR）為：1年期LPR為3.7%，5年期以上LPR為4.45%。
其中，5年期以上LPR相較上月4.6%下調了15個基點，1年期LPR保持不變。自LPR改革以來，這是5年期以上LPR經歷的第5次調整。與之前5—10個基點的下調幅度相比，本次下調幅度為歷次最高。
對于本次LPR報價下調，東方金誠首席宏觀分析師王青分析，主要是基于兩方面原因，一方面，當前降低企業和居民貸款利率的迫切性進一步增強；另一方面，近期市場利率明顯下行，加之監管層正在推動銀行存款成本較快下降，更多報價行有動力下調LPR報價。由此，盡管5月MLF利率保持不變，也未實施全面降準，但LPR報價也能實現單獨下調。
“5年期以上LPR下調，不僅可以降低個人住房貸款償付成本，從而刺激消費需求；也可以降低企業中長期貸款的償付成本，激發企業中長期貸款需求?！闭新摻鹑谑紫芯繂T董希淼表示。
5月15日，人民銀行、銀保監會發布了關于調整差別化住房信貸政策有關問題的通知。通知明確，對于貸款購買普通自住房的居民家庭，首套住房商業性個人住房貸款利率下限調整為不低于相應期限貸款市場報價利率（LPR）減20個基點。二套住房商業性個人住房貸款利率政策下限按現行規定執行。
這意味著，按照5月20日的LPR報價，1年期LPR為3.7％，5年期以上LPR為4.45％，那么首套住房商業性個人住房貸款利率下限幅度可至4.25％。
貸款100萬30年利息可省3.2萬
作為房貸利率參考基礎，本次5年期以上LPR由上月的4.6%調整為4.45%，這對新發放商業性個人住房貸款和存量商業性個人住房貸款將會產生哪些影響？
對于新申請住房貸款的居民家庭來說，無論是首套房還是二套房，利率均可直接下調15個基點。如果是首套房，除了立即下調15個基點外，還可疊加央行、銀保監會將全國層面新發放首套住房商業性個人住房貸款利率下限從LPR調整為LPR-20個基點政策，首套房房貸利率最低可至4.25%。
對于存量商業性個人住房貸款，也將在購房人與商業銀行合同約定的利率重定價日后下調15個基點。
據測算，按貸款金額100萬元、期限30年、等額本息還款估算，與調整前相比，平均每月可減少月供支出約89元，未來30年內共減少利息支出約3.2萬元。
值得注意的是，這并不意味著所有的存量房貸月供都會減少。因為這與個人選擇房貸利率方式有關，若選擇了固定利率，此項調整不會影響房貸變化；若選擇了“LPR+基點”的浮動利率，則會引起后期月供的變化。
那對于選擇浮動利率的是否會立即生效呢？有銀行業內人士表示，貸款的實際執行利率會按照合同約定的時間定期進行調整，具體要看重定價周期和重定價日的約定情況。
目前市場上，個人房貸重新約定的重定價日一般為每年的1月1日或貸款發放日的對應日，重新約定的重定價周期最短為一年。這也意味著，對于重定價周期一年，重定價日為每年1月1日的房貸用戶，本次調整并不會立即影響月供變化，要到次年的1月1日才會按照最新的報價，確定房貸利率。
對于重定價日約定為貸款發放日的房貸用戶，如果貸款發放日剛好在5月20日之后，房貸利率即可按照最新5年期以上LPR報價執行。
